Kā saņemt hipotēku par summu, kas ir lielāka par īpašuma vērtību
Retos gadījumos bankas var izsniegt hipotēkas kredītus, kas pārsniedz īpašuma tirgus vērtību. Tomēr dažreiz tas ir iespējams, īpaši, ja nepieciešamas papildu finanses remontam vai citiem kredītiem. Svarīgi saprast, ka parasti bankas neapstiprina finansējumu vairāk par 80% no īpašuma vērtības, bet izņēmumi ir iespējami. Kā rīkoties, ja nepieciešams liels finansiāls atbalsts?
Kā saņemt hipotēku par lielu summu
Dažreiz, iegādājoties nekustamo īpašumu, var būt nepieciešama summa, kas pārsniedz tā tirgus vērtību. Tas var būt saistīts ar remonta darbiem, nekustamā īpašuma apmaksu vai citām saistībām. Tomēr bankas reti apmierina šādus pieprasījumus un, lai saņemtu šādu kredītu, ir jāizpilda noteikti nosacījumi.
Kad var saņemt hipotēku par summu, kas pārsniedz 80% no īpašuma vērtības?
Pirms banka izsniedz hipotekāro kredītu, tā novērtē Kredītu un vērtības attiecību (LTV), kas parāda aizdevuma summas attiecību pret īpašuma vērtību. Parasti bankas nepiešķir hipotēkas vairāk par 80% no īpašuma tirgus vērtības. Piemēram, ja māja maksā 200 000 eiro, maksimālā kredīta summa būs 160 000 eiro.
Šis ierobežojums balstās uz Starpnozaru kredītu un uzkrājumu komitejas (CICR) lēmumu no 1995. gada 22. aprīļa, kas iesaka neizsniegt hipotēkas, kas pārsniedz 80%. Tomēr šis noteikums nav obligāts, un, ja ir pamatoti iemesli, bankas var nodrošināt hipotēku, kas pārsniedz 80% un dažreiz pat 100%.
Prasības saņemt hipotēku par summu, kas ir lielāka par īpašuma vērtību
Lai gan teorētiski ir iespējams saņemt hipotēku par summu, kas ir lielāka par īpašuma vērtību, tas prasa atbilstību dažādiem nosacījumiem. Pirmkārt, banka pārbaudīs standarta prasības, piemēram, īpašuma novērtējumu un aizņēmēja finansiālo stāvokli. Pēc tam bankai ir jāpārliecinās, ka ir pārliecinoši iemesli palielināt aizdevuma summu.
Pieminētie iemesli var būt:
- Papildu līdzekļi remontam vai modernizācijai īpašumā;
- Vēlme iekļaut nekustamo īpašumu, notāra izmaksas vai citas izmaksas saistībā ar pirkumu;
- Nepieciešamība atmaksāt citus kredītus vai parādus vienlaikus ar hipotēkas iegūšanu.
Šie iemesli ir jādokumentē un jāiekļauj hipotēkas līgumā. Piemēram, ir nepieciešams nodrošināt renovācijas darbu tāmes vai līgumus ar darbuzņēmējiem, lai pamatotu vajadzību pēc lielākas summas.
Papildu garantijas un riski, saņemot hipotēku par summu, kas pārsniedz īpašuma vērtību
Hipotēkas iegūšana par summu, kas pārsniedz īpašuma vērtību, ir saistīta ar dažiem riskiem un prasa papildu garantijas no bankas. Bankas var noteikt stingrākus aizdevuma nosacījumus un pieprasīt papildu aizsardzības pasākumus.
Papildu garantijas no bankas
Palielinoties kredīta nemaksāšanas riskam, banka var prasīt papildu garantijas, piemēram:
- Papildu apdrošināšanas reģistrācija par summu, kas pārsniedz īpašuma vērtību;
- Galvotāju piesaiste, kas var atmaksāt parādu galvenā aizņēmēja nespējas gadījumā;
- Otras hipotēkas reģistrēšana uz cita īpašuma, lai nodrošinātu papildu nodrošinājumu.
Dēļ paaugstināta riska un prasībām, bankas reti piekrīt šādiem darījumiem, un apstiprināšanas process var būt sarežģītāks.
Nodokļu auditu riski
Aizņēmējiem, kuri saņem hipotēku, kas pārsniedz īpašuma vērtību, var tikt veikta papildu nodokļu pārbaude. Valsts ieņēmumu dienests var aizdomāties, ka īpašuma vērtība ir pārvērtēta, lai iegūtu lielāku kredītu, kas var radīt tiesiskas sekas, ieskaitot apsūdzības par krāpšanu vai nepatiesu informāciju oficiālos dokumentos.
Alternatīvas finansēšanas iespējas
Tā vietā, lai saņemtu hipotēku par summu, kas pārsniedz īpašuma vērtību, var apsvērt alternatīvas finansējuma iespējas. Dažas bankas piedāvā speciālus aizdevumu produktus, kas apvieno nekustamā īpašuma iegādi ar nepieciešamajiem izdevumiem:
- Pirkšanas un atjaunošanas hipotēka var segt ne tikai īpašuma cenu, bet arī remonta darbu izmaksas;
- Pirkuma un likviditātes hipotēka nodrošina papildu līdzekļus dažādiem pirkuma saistītajiem izdevumiem.
Pirmajā gadījumā kredīts tiek izsniegts pa posmam, nevis vienā reizē, kas palīdz kontrolēt izdevumus. Otrajā gadījumā bieži vien nepieciešams otra īpašuma ieķīlāšana kā papildu drošība.
Tāpēc, ja nepieciešams iegūt lielu kredītu, ir svarīgi rūpīgi sagatavoties, apstiprināt visus izdevumus un ņemt vērā riskus, kas saistīti ar nodokļu pārbaudi un papildu saistībām pret banku.
